Les différents Placements d’ Épargne

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Les différents placements d’épargne

Les français sont des champions de l’épargne surtout en cette période de crise sanitaire. De plus parmi les produits proposés ils ont le choix ! Entre, les livrets bancaires, l’assurance vie, les épargnes en logement, et en actions, la retraite, a court, moyen ou long terme !

Voici un résumé des principaux produits disponibles.

Le plus connu et le plus plébiscité par les français est le Livret A.

  • Caractéristiques principales :
    • Mouvements minimums : 10€
    • Plafond des versements : 22 950€ (hors capitalisation des intérêts)
    • Taux de rémunération : 0.50% au 1er février 2020
    • Fiscalité : les intérêts sont exonérés d’impôt et de cotisations sociales
    • 1 seul livret par personne physique
    • Disponibilité immédiate
    • Utilisation des fonds : centralisés sur un fond d’épargne géré par la caisse des dépôts et des consignations dans le but d’investir dans les logements sociaux et la politique de la ville.

Le Livret de Développement Durable et Solidaire (LDDS) fonctionne de la même manière, avec un plafond à 12 000€ et ayant pour but d’accompagner la ville dans la transition écologique.

Le Livret d’Épargne Populaire, fonctionne sur le même principe, mais propose un plafond à 7 700€, un rendement plus important à 1%, il est accessible sous condition de revenus.

Le Livret Jeune capte un public entre 12 et 25 ans, avec un plafond à 1 600€ et un rendement libre fixé par l’établissement bancaire.

Le Compte Épargne Logement (CEL) et le Plan Épargne Logement (PEL)

Caractéristiques principales :

  • Mouvements minimums :
    • CEL : 300€ avec des versements et retraits supérieurs à 75€
    • PEL : 225€ avec des versements supérieurs à 540€ par an
  • Plafond des versements :
    • CEL : 15 300€ (hors capitalisation des intérêts)
    • PEL : 61 200€ (hors capitalisation des intérêts)
  • Taux de rémunération :
    • CEL : 0.50% au 1er février 2020
    • PEL : 1% au 1er février 2020
  • Fiscalité : Pour les CEL et les PEL ouverts avant 2018, les intérêts sont exonérés d’impôt sur le revenu impôt mais soumis aux prélèvements sociaux. Après cette date, les intérêts sont imposés.
  • 1 seul livret par personne physique pour les deux produits
  • Disponibilité :
    • CEL : immédiate
    • PEL : après 4 ans de détention
  • Utilisation des fonds :
    • CEL : collecté en capital et en intérêts par l’épargnant souvent utilisés comme apport lors d’un achat immobilier.
    • PEL : sert d’apport le plus souvent lors d’un achat immobilier.

Le Plan Épargne en Action (PEA)

Existe aussi en version pour les Jeunes (PEA Jeunes)

Caractéristiques principales :

  • Mouvements minimums : libres
  • Plafond des versements :
    • PEA : 150 000€ (hors capitalisation des intérêts)
    • PEA Jeune : 20 000€ (hors capitalisation des intérêts)
  • Taux de rémunération : capital non garanti, rémunération en fonction de la performance des fonds.
  • Fiscalité : Au bout de 5 ans, les dividendes et les plus-values dégagés par le PEA sont exonérés d’IR mais pas des prélèvements sociaux. Pour bénéficier à plein des avantages fiscaux du PEA, aucun retrait ne doit avoir lieu avant 5 ans.
  • Détention :
    • PEA : 1 seul livret par personne physique majeur
    • PEA Jeune : 1 seul livret par personne physique majeur jusqu’à 21 ans
  • Disponibilité : Depuis la loi PACTE, il est possible de faire des retraits partiels après les 5 ans d’existence du PEA sans clôture, ni blocage des versements. Cette disposition s’applique aussi au PEA de moins de 5 ans dans certaines circonstances exceptionnelles.
  • Utilisation des fonds : permettent d’acheter des titres d’entreprises européennes et des placements collectifs (Fonds, Sicav…) investis à 75 % au moins en actions de ces entreprises

Le PER (Plan d’Épargne Retraite)

Issu de la loi PACTE, le PER est un nouveau produit d’épargne retraite disponible depuis le 1er octobre 2019 et destiné à remplacer progressivement tous les autres plans d’épargne retraite. Il se décline sous 3 formes : un PER individuel et deux PER d’entreprise.

Caractéristiques principales :

  • Mouvements minimums : libres et volontaires
  • Pas de plafond
  • Taux de rémunération : capital non garanti, rémunération en fonction de la performance des fonds, la gestion des sommes versées sur le PER se fait suivant le principe de la gestion pilotée
  • Fiscalité : les sommes versées sur le PER individuel au cours d’une année sont déductibles des revenus imposables de cette année dans la limite d’un plafond global.
  • Ouvert à tous, sans condition d’âge ou liée à la situation professionnelle
  • Disponibilité : sauf exceptions, au moment de l’âge de la retraite. L’épargne accumulée dans le PER est versée en capital, en rente ou partiellement en rente et en capital.
  • Le PER est un produit d’épargne à long terme. Il permet d’économiser pendant la vie active pour avoir à la retraite une rente viagère et sur option un capital

L’Assurance Vie

Caractéristiques principales :

  • Mouvements minimums : libres et volontaires
  • Pas de plafond
  • Taux de rémunération : Les fonds en euros proposent une garantie à tout moment et une espérance de rendement limitée. Les unités de compte proposent une meilleure espérance de rendement sans garantie, et les produits Eurocroissance proposent quant à eux une garantie à échéance du contrat avec une espérance de rendement intermédiaire.
  • Fiscalité :
    • en cas de rachat du contrat : PFU (Prélèvement Forfaitaire Unique) de 7,5 % en cas de rachat du contrat après 8 ans pour des sommes versées inférieures à 150 000 € et 12,8% dans les autres cas, additionnés à 17,2 % de prélèvement sociaux.
    • en cas de décès du souscripteur : les cotisations versées avant 70 ans et les intérêts qu’elles génèrent font l’objet d’un traitement fiscal spécifique. Les cotisations versées après 70 ans donnent lieu au règlement de droits de succession selon le barème progressif de droit commun, après application d’un abattement de 30 500 € par assuré. Les intérêts générés par ces mêmes cotisations ne sont ne revanche pas imposables.
  • Toute personne physique ayant la capacité juridique de souscrire un contrat peut ouvrir un ou plusieurs contrats d’assurance-vie
  • Disponibilité : 15 jours environ, selon la cotation des fonds et le traitement interne
  • Le but est de vous créer une épargne pour satisfaire tous vos projets (vacances, précaution, retraite, étude des enfants, transmission, …)

Pour aller plus loin, contactez votre conseiller 3H Conseils, spécialiste du conseil en gestion de patrimoine, courtier financier, vous propose de faire le point gratuitement sur votre situation et de choisir ensemble les meilleures solutions d’épargne pour vous !

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3H Conseils – Pour étre bien préparer, mieux vaut bien épargner, en étant bien conseillé !

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